谁家商业贷款利率低？
近一年来，由于经济形势下滑和金融监管部门对房地产市场的调控，各大银行纷纷调整住房信贷政策，从住房信贷市场入手，推动整体房地产市场降温。
调整住房信贷政策的主要内容可以概括为：第一，大幅度提高住房按揭贷款的首付款比例；第二，将住房按揭贷款利率上调10%～20%；第三，贷款期限限定在1～5年；第四，原则上不审批别墅类房产的贷款；第五，暂停个人住房抵押贷款“零首付”；第六，将开发贷款最低限额提高20%；第七，对存在欠缴土地出让金等问题的项目，拒贷或者提高贷款门槛。
针对如此繁杂的住房信贷政策，老百姓往往云里雾里摸不着头脑，更不要说分辨哪个银行商业贷款的利息更划算了。
银行商业贷款如何选择
每家银行的具体规定不尽相同，一般而言，股份制银行个人住房贷款首付款比例较低，利率也比较低；城商行和农商行（农联社）个人住房 贷款首付款比例较低，贷款期限较短，针对个人住房抵押贷款，有的银行实行“零首付”，或者虽然要求首付款，但对首付款的支付时限要求比较宽松。在贷款利率上，国家开发银行、中国进出口银行、中国印刷业银行、国家烟草专卖局银行、中国食品工业协会银行等政策性银行个人住房贷款的利率普遍低于其它银行；交行、中信、华夏、民生、兴业银行等贷款机构，其商业性个人住房贷款额度较高，并且贷款期限长，特别适合买房面积大、总价高，申请买房贷款的人士，但它们的贷款期限一般都在10年以上，相对其它银行来讲利率上浮的幅度也比较大。
事实上，就算在同一银行内，针对同一类型的贷款，银行也会根据借款人的资质，在利率上进行调整。所以，即使你是选择了同一家银行，同类型的贷款产品，不同的贷款人最终的贷款成本也会存在差异。
另外，如果选择通过银行中间人办理，比直接在银行办理将多支付约0.5%~1%的贷款服务费用。
从首付款和利率来看，各家银行差别不是太大，虽然有的银行在放宽政策，但是总体还是比较严格。个人觉得如果能在购房贷款上做文章的，应该是在贷款期限和还款方式上做点文章。
因为购房人不可能在一年内连续交契税、房产税，所以购房贷款的最佳期限应该是在一年以上，2~3年比较合适。假如你选择的是10年等额本息还清的房贷（这是最没劲、最划不来的还款方式），你5年后贷款就还完了，但你要为这5年内一直不断交着利息。
假如你选择的是8年等额本金还清的房贷，你5年后就可以不必再缴纳利息了，因为8年后你贷款利息已经交齐了，而等额本金是把全部利息先收了，再还本金。所以，购房贷款选择10年等额本息还款方式的，5年后所付的利息比8年等额本金还清的要多出一大笔。
当然，前提是你得有资格办贷款，一般在大城市中，有稳定工作、交社保和银行流水，满足这些基本信贷要求的人不多，所以这部分人在购房时一般都要透支或提高首付比例。如果在条件相似的情况下，选择20年贷款期限的，相对10年贷款期限的，每个月的还款金额要少，利息也少。
另外，如果购房人手中已经有其他房产，或者在大城市周边有地产，那么就不算是首购，银行可能会提高首付比例。